כל אדם שנקלע לחובות שאותם הוא מתקשה להחזיר, ודאי שואל את עצמו "האם כדאי לי לחשוב על כניסה להליך חדלות פירעון?". ובכן, השאלה שעליכם לשאול את עצמכם אם נקלעתם לחובות היא, האם יש ברירה או אין ברירה.
תחילה נחזור קצת אחורה. אנשים הנמצאים בחובות נוטים לזהות מאוחר מדי את העובדה שהם כבר במצב של חדלות פירעון מזה זמן רב. בשל העובדה שההלוואות עדיין משולמות כסדרן ושום תשלום או צ'ק בבנק לא חזר, אזי נוצר הרושם ש"הכל בסדר" ותחת שליטה… אבל רגע! איך ההלוואות האלו משולמות ? האם באמצעות הלוואה אחרת שנטלתם כי ראיתם שאינכם עומדים בהחזרי הלוואה הראשונה? ואולי זו כבר ההלוואה השלישית שמחזירה את השנייה? אתם מבינים לאן זה מוביל… כאשר לווים כסף כדי לשלם כסף, אתם כנראה במצב של חדלות פירעון.
מבחן נוסף כדי להבין אם אתם במצב של חדלות פירעון, הוא בהצגת השאלה האם סך הכנסותיכם מספיק גם למחיה (שכר דירה , כלכלה, חשמל ארנונה, חינוך וכו') וגם לתשלום ההלוואות. אם התשובה היא שלילית אזי אתם במצב של חדלות פירעון. לדוגמה: ניקח משפחה עם 3 ילדים – אם משכורות שני בני הזוג מסתכמות ב- 15,000 ₪ והוצאות המחיה וכלכלת הבית הם ₪ 14,000 ובנוסף עליהם לשלם 4000 ₪ בחודש בגין החזרי הלוואות, אזי הם בגירעון של 3000 ₪ בחודש. כאשר הגירעון מצטבר לכדי סכום משמעותי ונוטלים הלוואה נוספת בכל פעם כדי לכסות אותו – אתם נמצאים במצב של חדלות פירעון.
כמובן שהזמן המתאים ביותר לפעול הוא אם אתם במצב שתואר לעיל. אין צורך לחכות להליכים משפטיים שינקוט נגדכם הנושה ופתיחת הליכי הוצאה לפועל, שכן אלו – מלבד העיקולים וההגבלות שידרדרו את מצבכם עוד יותר – יגרמו לחוב לגדול בצורה משמעותית בשל צבירת ריביות והוצאות גבייה.
דרכים למחיקת החוב
קיימות שתי דרכים בלבד להיפטר מחובות:
- הסדר מול הנושים
- כניסה להליך חדלות הפירעון החדש
כמובן שהנטייה של כולם, ובצדק, היא להגיע להסדר עם הנושה ולא להיכנס להליך חדלות פירעון שמטיל הגבלות על החייב ובהיותו "הבן המשודרג" של הליך פשיטת הרגל, סובל מסטיגמות (לא בהכרח מוצדקות) כמו כתם לכל החיים או סימון בבנקים וכד'.
אלא כשמדובר בחובות חדשים יש לזכור כי הגמישות של הנושים והסכמתם להגיע להסדר מקל ו"לחתוך" מגובה החוב, היא בדרך כלל נמוכה. ואם מדובר במספר נושים ולא באחד או בשניים, אזי ספק גדול אם במצבכם תוכלו לעמוד בהסדרים של תשלום אלפי שקלים בחודש למשך שנים רבות שבהם יכולים להיווצר מצבים בלתי צפויים כגון הוצאות שאינן מתוכננות או ירידה בהכנסה… וזה הרי מה שהביא אתכם למצב שבו אתם נמצאים היום.
כאשר אתם קוראים פרסומים על כך שחוב של מיליון ₪ נמחק לאחר תשלום של 50 אלף ₪ בלבד , דעו שמדובר בדרך כלל בחוב ישן מאוד שהתחיל בכמה עשרות אלפי שקלים ובשל ריביות והוצאות גבייה שהצטרפו לחוב המקורי, החוב תפח ב-15 שנים למיליון ₪ (זה בדיוק מה שקורה בזמן שהחוב קיים בהוצאה לפועל). כלומר, החייב חי שנים רבות תחת הגבלות ועיקולי הוצאה לפועל ואולי שילם כבר סכום נכבד מקרן החוב אם לא את כולה.
אז כמובן שהסדר נושים עדיף תמיד, אפשר להגיע אליו בקלות יחסית ומבלי לעבור הליך משפטי, אך לא תמיד הוא אפשרי הן מבחינת הנושה והן מבחינת יכולות החייב. במצב כזה, כאשר אין דרך להגיע להסדר עם הנושים, אזי הפתרון היחיד למחיקת החובות הוא כניסה להליך חדלות פירעון.
חוק חדלות פירעון
עם היוולדו בספטמבר 2019, חולל חוק חדלות פירעון מהפכה אמיתית בתחום והחליף את הליך פשיטת הרגל בהליך אשר שם דגש, בפעם הראשונה, על שיקומו הכלכלי של החייב ולא על ענישתו. כמעט כל לקוח שלנו שמתלבט האם להיכנס להליך חדלות פירעון, שואל את השאלה האם יהיה לו "כתם לכל החיים", האם יקבל משכנתה בעתיד?
ובכן, המצב הוא בעצם הפוך! אם אתם בעלי חובות, גם אם נפתח נגדכם תיק הוצאה לפועל וגם אם לא, אתם במצב הגרוע ביותר מבחינת האשראי בבנקים, כיוון שהמידע הזה גלוי בפני הבנקים והם לא ייקחו סיכון בהענקת הלוואה נוספת. כאשר אתם נכנסים להליך חדלות הפירעון, אתם מסירים את הגיבנת הזו מהגב ואתם נקיים מהתחייבויות אחרות ולכן לבנק יהיה קל יותר לתת לכם הלוואה.
כמובן שגם לאחר שתסיימו את ההליך עם הפטר החובות, הבנקים לא ישושו להעניק לכם הלוואות נוספות. אולם אם תתנהלו ללא צבירת חובות חדשים, בהתאם לגובה השכר שלכם ולאחר שתקופת ההגבלה תמה, סביר להניח שתוכלו לקבל שוב אשראי מהבנקים. כמובן שהפעם תהיו זהירים יותר בלקיחתו. הראיה הטובה ביותר לכך היא העובדה שישנם הרבה חייבים שפשטו רגל יותר מפעם אחת בחייהם. איך זה יתכן? כיוון שהבנקים וחברות ההלוואות השונות נתנו להם הלוואות שוב ושוב. במסגרת ההליך ישנה הגנה מוחלטת מעיקולי שכר, רישיון נהיגה וחשבון בנק והחייב יכול למצות את מלוא פוטנציאל השתכרותו ללא חשש מעיקולים או "הפתעות". מצד שני חלות הגבלות כגון עיכוב יציאה מהארץ וניהול חשבון בנק ביתרת זכות בלבד.
במסגרת ההליך מוטל על החייב צו תשלומים לפי יכולתו הכלכלית בהתייחס להוצאותיו והכנסותיו , מספר ילדים שעליו לכלכל וכד'. בעקבות הלכת לשצ'נקו ניתן להגיש, בהתאם לנסיבות, בקשה להפחתת הצו החודשי, ובנוסף חייבים אשר מתקיימים מקצבת ביטוח לאומי ישלמו צו תשלומים של אפס שקלים!!
כמובן שיש להיכנס להליך חדלות הפירעון בליווי מקצועי של עו"ד בעל ניסיון וקבלות בתחום, כיוון שההליך הוא הליך משפטי מורכב אשר מטרתו אינה לתת פרס לחייב ורק למחוק את חובותיו, אלא קובע לו כמה ישלם מתוך סך החובות שלו בהתאם לנסיבות שלו. קביעה זו היא קריטית ביותר ויש להילחם עליה מול הצד השני בהליך (המנהל המיוחד והכונס הרשמי) המעוניין למקסם את סכום ההחזר שישלם החייב, ואם אין עו"ד המתמחה בתחום שיאבק על כך, צו התשלומים וקביעת הסכום יהיו גבוהים מדי ביחס ליכולות הכלכליות של החייב, דבר שיצור לו בעיה בעמידתו בתנאי ההליך.
"זר לא יבין זאת"
ולסיום, עצה בחינם: אל תקשיבו לסובבים ולמייעצים אשר לרובם כוונות טובות אך הם אינם נמצאים במצבכם וגם אינם בעלי ידע מספק כדי לקבל החלטה כיצד לפעול במצבכם. בל נשכח כי חלו שינויים רבים בתחום מאז שחוקק החוק החדש: ההליך הוא יחסית קצר, יעיל והוא פעמים רבות הפתרון היחיד והאמיתי ליציאה לחופש מהכלא הזה שאתם שרויים בו, מהחרדה, המתח והייאוש – זה עולה לכם בריאות. בכל אופן, התייעצו רק עם מומחים בתחום. מדובר פה ב"ניתוח להסרת חוב"! לניתוח רפואי אמיתי לא הייתם הולכים ללא התייעצות עם רופא מומחה.
ועוד עצה קטנה – אל תדחו! למרות שזה מפתה, זכרו שכל יום שאתם דוחים את הטיפול בחובות, החוב גדל והמצב מחמיר ואחר כך יהיה קשה הרבה יותר להשתקם כלכלית.
